用户与借贷机构签订借贷合同后，必须按照借贷合同还款。至于贷款机构是否接受协议还款申请，这是贷款机构的自由，银保监会无权干涉。除借贷机构违反规定外，用户必须维护自己的合法权益。这个时候向银保监会投诉就有用了。

比如有贷款延期或者分期还款，用户可以选择其中之一，这样可以缓解还款压力，也不会导致逾期。